El Banco Central pondrá en marcha el sistema de Cobro con Transferencia. Permitirá a bancos y fintech gestionar el pago de cuotas desde cuentas bancarias o de pago, pero será necesario contar con la autorización previa del cliente.
A partir del lunes 31 de agosto, comenzará a estar disponible el sistema Cobro con Transferencia (CCT), una nueva herramienta impulsada por el Banco Central de la República Argentina (BCRA) para facilitar el cobro de cuotas de préstamos.
El mecanismo permitirá que bancos y otros proveedores de crédito puedan gestionar el pago de las cuotas mediante transferencias desde una cuenta bancaria o de pago previamente autorizada por el cliente.
La medida genera dudas entre los usuarios porque puede interpretarse como una autorización para que las entidades retiren dinero de cualquier cuenta. Sin embargo, no funciona de esa manera: el sistema requiere que el titular haya otorgado previamente su consentimiento.
¿Qué cambia desde el lunes?
Con el nuevo mecanismo, una persona que solicite un préstamo podrá autorizar a la entidad que le otorgó el crédito a gestionar el cobro de las cuotas mediante el sistema de Cobro con Transferencia.
Esto permitirá que el pago pueda realizarse desde una cuenta diferente de aquella en la que se otorgó el préstamo, siempre que se cumplan las condiciones establecidas y exista la autorización correspondiente.
Por ejemplo, una persona puede obtener un crédito con una entidad y recibir el dinero en una cuenta de otro banco. Si autorizó el mecanismo, la entidad que otorgó el préstamo podrá solicitar el cobro de la cuota desde la cuenta habilitada.
¿Los bancos podrán sacar dinero de cualquier cuenta?
No.
Este es uno de los puntos más importantes para los usuarios.
El Cobro con Transferencia no habilita a los bancos o fintech a ingresar libremente a las cuentas de sus clientes para cobrar cualquier deuda.
La operación requiere un consentimiento previo del titular y se encuentra sujeta a las condiciones establecidas por el Banco Central.
Además, el cliente podrá revocar la autorización posteriormente.
¿Qué préstamos estarán alcanzados?
El mecanismo está destinado a los nuevos créditos que sean otorgados bajo esta modalidad.
Las cuotas deberán ser fijas e iguales durante la vigencia del préstamo, de acuerdo con las condiciones establecidas por la normativa.
El BCRA también fijó un límite para evitar el sobreendeudamiento: al momento de otorgarse el crédito, la cuota no deberá superar el 30% de los ingresos del cliente.
Habrá aviso antes del débito
Las entidades que utilicen este mecanismo deberán informar al cliente con anticipación que realizarán el cobro.
De esta manera, el usuario podrá conocer cuándo se producirá la operación y qué monto será debitado.
Además, existen límites respecto de la cantidad de intentos que pueden realizarse para cobrar una misma cuota.
La entidad podrá efectuar un intento inicial y hasta dos reintentos, previstos a las 48 y 96 horas.
¿Qué pasa si la cuenta no tiene dinero?
Si al momento del cobro no existen fondos suficientes, la entidad podrá realizar los reintentos previstos por el sistema.
Sin embargo, no se trata de una autorización para realizar débitos indefinidamente: la normativa establece límites concretos sobre la cantidad de intentos.
¿Qué pasa con las deudas anteriores?
La puesta en marcha del sistema no significa que desde el lunes todas las personas que tengan préstamos atrasados sufrirán automáticamente débitos desde sus cuentas.
El CCT está pensado para los créditos alcanzados por la nueva modalidad y requiere la autorización correspondiente.
Por eso, tener una deuda con un banco o una fintech no significa, por sí solo, que desde el 31 de agosto esa entidad pueda retirar dinero de cualquier cuenta del cliente.
¿Los bancos están obligados a utilizar el sistema?
La normativa establece que las entidades alcanzadas deben contar con la infraestructura necesaria para operar con el sistema.
Sin embargo, esto no significa que todos los bancos y fintech deban utilizar obligatoriamente el mecanismo para cada préstamo que otorguen.
Su utilización dependerá de las condiciones de cada crédito y de las decisiones comerciales de las entidades.
¿Por qué se implementa esta medida?
El Banco Central presentó el Cobro con Transferencia como una herramienta destinada a modernizar los mecanismos de cobro de créditos, facilitar el pago de las cuotas y mejorar la seguridad de las operaciones.
La implementación también se produce en un contexto de preocupación por el crecimiento de la morosidad en determinados segmentos del mercado de préstamos.
Para las entidades financieras y fintech, contar con una herramienta que facilite el cobro puede reducir los niveles de incumplimiento.
Para los usuarios, en cambio, será importante prestar especial atención a las condiciones que acepten al contratar un nuevo crédito.
Qué deberán tener en cuenta los clientes
Quienes soliciten un préstamo deberán revisar especialmente si el contrato contempla el Cobro con Transferencia y qué autorización están otorgando.
El punto central es que no se trata de un acceso automático e ilimitado a todas las cuentas del cliente.
Desde el lunes 31 de agosto, el nuevo mecanismo permitirá gestionar el cobro de determinadas cuotas mediante transferencias desde cuentas previamente autorizadas, con límites y condiciones establecidos por el Banco Central.
El verdadero impacto de la medida dependerá de cuántos bancos y fintech decidan utilizarla y de cómo funcione en la práctica el sistema entre las distintas entidades.
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